Своим клиентам услугу интернет банкинга. Теоретические основы электронного банкинга. Интернет-банкинг в России и мире

Интернет-банкинг – это программа конкретного банка, с помощью которой клиент этого банка в любое время может выполнять банковские операции с любого компьютера или смартфона, имеющего доступ в Интернет.

Для того, чтобы пользоваться этими услугами, необходимы три вещи:

компьютер (или смартфон, или планшет);
Интернет;
наличие соответствующих услуг от имени банка, которым Вы интересуетесь.

Преимущества услуги интернет-банкинг

Число активных пользователей интернет-банкинга растет как среди организаций (юридических лиц), так и среди обычных граждан (физических лиц). Увеличение количества приверженцев вызвано не только технологической доступностью этих услуг, но и рядом преимуществ электронной системы платежей. Главные достоинства услуги интернет-банкинга следующие:

экономия времени (не нужно подстраиваться под время работы банка или стоять в очередях);

двадцатичетырехчасовой контроль над собственными счетами;

возможность проведения практически любых банковских операций;

бесплатные консультации в любое время суток;

быстрая реализация денежных операций;

надежность и конфиденциальность.

Доступные услуги интернет-банкинга

Еще до недавнего времени количество банковских операций, доступных при помощи интернет-банкинга, было весьма небольшое. Но сегодня число функций такое, что про половину из них клиент банка (он же пользователь компьютера) даже не знает, а впрочем, и не хочет знать.

С моей точки зрения, более или менее регулярно используются всего-то несколько:

пополнение счетов мобильных телефонов (себе и родным);

оплата за Интернет и за коммунальные услуги;

просмотр состояния банковских счетов (остатки, перечисления, начисления и т.п.);

перевод денег на собственную и между собственными счетами;

перевод денег с собственного счета на счета родных;

осуществление интернет-покупок;

использование онлайн-консультаций (не вживую, а через переписку с банком).

По моим наблюдениям вышеупомянутый перечень операций используется чаще всего. Если Вы хотите ознакомиться со всеми возможными функциями интернет-банкинга, тогда продолжение перечня читайте ниже:

обмен валют;

оплата за он-лайн игры, Skype, интернет-услуги;

возможность просматривать все проводимые с банковской картой операции. Это относится не только к операциям, которые были осуществлены в Интернете, но и к операциям покупки в магазинах с помощью банковской карты, снятие денег с помощью банковской карты через банкомат и пр.;

работа с депозитами и кредитами (самостоятельный перевод денег на банковские депозиты без посещения банка, получение кредитов также без прямого контакта с банковскими служащими);

привязка банковского счета или банковской карты к электронным деньгам ( , Webmoney) для пополнения электронного кошелька или для вывода электронных денег на банковский счет или банковскую карту;

уведомления о перечисленной зарплате, разнообразных акциях и дополнительных возможностях;

самостоятельная блокировка банковской карты в случае потери или кражи;

покупка билетов на разнообразные автобусные и авиационные рейсы (даже на такую экзотику, как покупка косметики или билетов на футбольные матчи и т.п.).

Возможно, что-то и упущено в вышеприведенных списках, потому что функций действительно много. Но нужно понимать, что спектр услуг интернет-банкинга в зависимости от банка может быть как шире, так и уже.

Как подключить интернет-банкинг

Вопрос «Как подключить интернет-банкинг» прост, но неоднозначен: с одной стороны, процедура регистрации в интернет-банкинге весьма проста, с другой – многое зависит от конкретного банка. Например, в зависимости от банка можно регистрироваться как прямо на дому за своим компьютером без посещения банка, так и только непосредственно в банке.

Что можно сказать точно, так это то, что если есть возможность регистрации интернет-банкинга дома, тогда можно смело искать в поисковике руководство регистрации нового клиента – там все будет пошагово объяснено. Если обобщить, тогда во время регистрации интернет-банкинга следует помнить следующее:

Нужно вводить реальные персональные данные: ФИО, номер телефона и пр. Вся информация – конфиденциальная, плюс на номер телефона будут приходить коды (в виде SMS сообщений) для подтверждения входа в интернет-банкинг и платежей.
Следует иметь при себе паспорт и ИНН (идентификационный номер налогоплательщика), которые, возможно, нужно будет ввести в процессе регистрации.
Вы не сможете пройти регистрацию в интернет-банкинге в том случае, если Вы еще не клиент банка. Другими словами, если у Вас еще нет карты или счета в банке.

Первоначальное подключение к интернет-банкингу делается один-единственный раз. Впоследствии каждый раз, чтобы воспользоваться интернет-банкингом, нужно будет проходить простую авторизацию. Для этого нужно ввести логин (иногда в качестве логина используется номер телефона), пароль для входа (статичный пароль, состоящий, как правило, из латинских букв и цифр), пароль для подтверждения (динамичный пароль, который каждый раз изменяется, его посылает банк с помощью SMS на Ваш мобильный телефон).

В некоторых «продвинутых» («электронных») банках, можно даже входить с помощью смартфона, сканируя QR-код. К слову, самые «электронные» банки предоставляют владельцам смартфонов и планшетов приложения для интернет-банкинга.

Безопасность интернет-банкинга

Если говорить о безопасности и надежности, то рекомендую пользоваться интернет-банкингом известных банков. У них, как правило, есть средства и возможности для обеспечения безопасности пользователей. К тому же, эти банки очень беспокоятся о своей репутации, поэтому делают все, чтобы персональные данные клиентов не были доступны хакерам и злоумышленникам.

Могу сказать о себе: за 5 лет использования особых проблем с безопасностью интернет-банкинга не было. Все началось, можно сказать, в принудительном порядке, когда мне пришлось управлять счетом небольшой коммерческой фирмы. Частые посещения банка были утомительны, а предложенная банком услуга интернет-банкинга сильно упростила жизнь. Так как это был счет юридического лица, то заполнение сложных форм с большим количеством цифр было заменено на простые операции на компьютере. Защитой от злоумышленников тогда выступал специальный CD-диск с записанной на него электронно-цифровой подписью.

В дальнейшем, используя интернет-банкинг уже для собственных целей и управляя собственным счетом и картой, мне приходилось пользоваться разными способами защиты, предлагаемыми банком. Сначала это были коды доступа, выдаваемые банком для выполнения любых 50-и операций. Удобно, но надо всегда иметь с собой эти коды. Их можно ненароком потерять, их могут украсть.

Затем в качестве защиты стали выступать SMS-сообщения, присылаемые банком на мой мобильный телефон, с кодами для выполнения операций в интернет-банкинге. Этот сервис оказался более удобным, так как он исправно работает при работающем телефоне и положительном балансе на нем.

Однажды даже пришлось экстренно блокировать банковскую карту. Все сработало безукоризненно, а главное, быстро, без дополнительных звонков в банк.

Если к своей основной банковской карте создать дополнительную карту, например, на имя своего ребенка или супруга (супруги), то с помощью интернет-банкинга можно отслеживать остатки денег по дополнительной карте, пополнять дополнительный карточный счет по мере необходимости, блокировать дополнительную карту и т.п.

Особенно это полезно, если владелец дополнительной карты уезжает в другой город или в другую страну. Здесь услуга интернет-банкинга заменяет собой множество сервисов (денежные переводы, телеграммы о переводе денег и т.п.), к тому же он избавляет от любых комиссий, связанных с подобными переводами денег.

Ложка дегтя в бочку с медом

Конечно, пользователям интернет-банкинга хочется всегда больше, чем предлагают банки. Например, мне пришлось столкнуться с проблемой получения денег с депозита, открытого с помощью услуги интернет-банкинга. Хотелось получить свои деньги обратно с депозита на банковскую карту после окончания его срока с помощью интернет-банкинга, но ничего не получилось и пришлось идти лично в банк. Сотрудник банка объяснил это неудобство борьбой банка за надежность и безопасность вкладов, чтобы никто, кроме меня лично, не смог мои деньги получить. Для меня это было неудобно, хотя безопасность интернет-банкинга, конечно, имеет важное значение.

Обещанные 24 часа обслуживания не всегда соблюдаются. Иногда натыкаешься на надпись «Извините, идут профилактические работы…». Понятно, что нужно обслуживать программы и базы данных, но почему это делается за счет клиентов?!

Как-то пришлось переводить деньги на заграничный счет с помощью интернет-банкинга. Но операция не была принята банком, банк потребовал подтверждения оплаты (к слову сказать – копеечная оплата) документально. Отправленные в банк сканы документов тоже не возымели действия, пришлось ехать в банк лично, оформлять документы валютного контроля по всем правилам обычных (не электронных) банковских операций.

Не всегда переводы даже между собственными счетами (например, между банковским счетом и банковской картой) происходят так быстро, как бы это хотелось, особенно в выходные дни. Это не всегда удобно. Хотя какой-либо эквивалентной замены (например, личное посещение банка) не существует. Эти задержки связаны со скоростью обработки банком операций клиентов.

Надо отдать должное банкам. За 5 лет пользования услугой интернет-банкинга, могу уверенно говорить, сервисы стали значительно удобнее и проще, а скорости обработки операций – быстрее.

Словом, долой напрасные опасения. И пусть новые возможности облегчат Вам жизнь.

P.S. По компьютерной грамотности можно еще прочитать:

Получайте актуальные статьи по компьютерной грамотности прямо на ваш почтовый ящик .
Уже более 3.000 подписчиков

Интернет-банкинг - это сервис, позволяющий Вам управлять своим банковским счетом через Интернет. Для полноценной работы с технологией Интернет-банкинга Вам достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету и имеющийся браузер Microsoft Internet Explorer.

Актуальность исследования Интернет-банкинга

Актуальность исследования интернет-банкинга обусловлена увеличением количества банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году . Им был Security First Network Bank . По итогам первого года работы его активы составили 110 млн долларов, ежемесячный прирост капитала - 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2001-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров обусловили тот факт, что летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет- банкинг. В 2005, по данным опроса CNews Analytics , системы Дистанционного банковского обслуживания установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.

88,3% экспертов считают, что Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективных инструментов продвижения кредитных продуктов, что обусловлено значительным расширением использования Интернета в целом и активным Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет.

Интернет-банкинг в России и мире

Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Сегодня c помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции.

Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию. Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

В заключении отметим, что интернет-банкинг в России развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Российские банки успешно осваивают интернет пространства, об этом свидетельствует график, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет – банкинг в России в ближайшее время займет достойное место в денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата и управление счетами с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же интернет-банкинг значительно экономит расходы банка.

Возникновения и развития Интернет-банкинга

В основе возникновения и развития Интернет-банкинга (Internet-banking) лежат разновидности удаленного банкинга, использовавшиеся на более ранних этапах существования банковского дела:

PC banking – доступ к банковскому счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый посредством прямого модемного соединения с банковской сетью;

telephone banking – обслуживание счетов по телефону;

video banking – система интерактивного общения клиента с персоналом банка.

Интернет-банкинг можно определить как управление банковскими счетами через Интернет.

Онлайновым банкам предсказывают прекрасное будущее. Эти прогнозы основываются на ряде преимуществ, которые дают своим клиентам электронные банки. Смарт-карты создают такие удобства для клиентов, которые ранее представлялись недостижимыми: круглосуточный режим работы, беспрерывную доступность услуг. Интернет-банкинг включает обслуживание клиентов через Интернет путем предоставления им широкого спектра услуг: открытие депозитов, покупка и продажа валюты и ценных бумаг, осуществление переводов, получение выписки по своим счетам и многое другое. Клиенты могут проверять состояние своих счетов, не покидая офис или дом, из любой географической точки мира и в любое время суток. Таким образом, возникает существенная экономия на обслуживании частных клиентов в результате автоматизации данного процесса, особенно в случае комплексного подхода к использованию электронных возможностей: формирование домашнего банка, создание ЭТП, продвижение платежных схем для электронной торговли и т.п.

Очевидно, что пока в отношении банковского сектора можно говорить не о переходе на онлайновый режим, а, скорее, о параллельном использовании использовании традиционных методов ведения бизнеса и тех возможностей, которые дают новые информационные технологии .

Однако, необходимо учитывать, что помимо чисто коммерческого эффекта электронные услуги в банковском секторе влияют на имидж банка.

Интернет-банкинг предоставляет клиентам возможность получить полный комплекс услуг в одной системе: чисто банковские услуги (доступ к счетам, финансовые операции и т.д.), страховые услуги, услуги по управлению корпоративными финансами и т.д.

Возможности Интернет-банкинга

Возможности Интернет-банкинга позволяют

Отправлять в банк все виды финансовых документов;

Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;

Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;

Оперативно получать сообщения об ошибках;

Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;

Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

Отличие Интернет-банкинга от классической системы Клиент-банк

Интернет-банкинг - более совершенная модификация системы Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, Интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

Преимущества Интернет-банкинга

Простота в использовании

Нет необходимости обладать какими-либо особенными знаниями или навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет.

Оперативность

Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Вы можете отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера;

Информация о платежах, поступивших в Ваш адрес, обновляется несколько раз в день по мере поступления в банк.

Удобство

Простота процедуры подключения к Интернет-банкингу (необходимо лишь наличие банковского счета в нашем банке, договора "Об обслуживании в системе Интернет-банкинг" и электронного цифрового сертификата);

Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет;

Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на Ваши ошибки. В случае если Вы все же отправили ошибочно заполненный документ, Вы сможете немедленно отменить его, и операция по счету осуществлена не будет.

Конфиденциальность

Защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL международного формата криптографии;

Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП); Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

Возможность контроля

Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы);

Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.

Тарифы на Интернет-банкинг

Тарифы на интернет-банкинг, от банка к банку сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет-банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет-банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в Гута-банке такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей.

Интернет-банкинг имеет значительные преимущества как для клиентов системы, так и для самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием в филиальных центрах.

Себестоимость интернет-банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет - дешевый канал продаж для банка.

Различия программного обеспечения в Интернет-банкинге

Пользовательский интерфейс

На кого ориентирована система - на рядовых граждан с их незамысловатыми нуждами или на бухгалтеров и руководителей предприятий? Ведь потребности этих клиентов далеко не одинаковы - если одним нужно осуществлять вполне конкретные операции попроще и побыстрее, другим необходим в онлайне практически полный спектр банковских услуг. Предлагать такую систему обывателю-неспециалисту - все равно что снабдить велосипед приборной доской реактивного самолета.

Клиентское программное обеспечение

Некоторые системы требуют для начала работы установки специальных программ ("толстый" клиент), другие выполнены в виде подгружаемых непосредственно из интернета java-апплетов ("тонкий" клиент). Именно это различие определит степень вашей мобильности при работе с банком - первый вариант привязывает вас к компьютерам, на которых вы установили клиентское ПО, в то время как второй позволяет получить доступ к своему счету из любого интернет?кафе. Разницу оценит всякий, кому случалось истратить деньги на карточке в середине заграничной поездки.

Используемые средства защиты

Мощные аппаратные средства защиты информации сделают ваше рабочее место неприступной крепостью, но при этом надежно "привяжут" вас к нему.

Виды систем Интернет-банкинга

Система "iBank"

Система "iBank" компании "БИФИТ" - достаточно скромная по возможностям система, реализующая, впрочем, большинство возможостей, необходимых рядовым пользователям. Ее клиентская часть выполнена в виде нескольких java-апплетов, каждый из которых реализует свой вид операций: рублевые, валютные или валютные для нерезидентов. Клиент банка, работающий с этой системой, может формировать платежные поручения, получать выписки по своим счетам, а также обмениваться с банком письмами. Валютные операции в этой системе доступны только для юридических лиц, готовых шаблонов не предусмотрено. Впрочем, неприхотливость системы позволяет примириться с этими неудобствами: исполнение клиентской части в виде java-апплета делает возможной работу с ней практически с любого компьютера. Единственное допонительное устройство, которое понадобится - дискета с электронными ключами. iBank позволяет заменить ее более надежной смарт-картой, однако в этом случае вам понадобится отдельное устройство для считавыния.

Система "ДБО BS-Client"

"ДБО BS-Client" производства компании "Банк"с Софт Системс" - система электронного документооборота, ориентированная в первую очередь на обслуживание юридических лиц, и поддерживающая работу с физлицами в виде опции. Система позволяет клиенту обмениваться с банком любыми документами, включая платежные поручения, заявления на покупку/продажу/перевод/обязательную продажу валюты и документы произвольного формата. Большая часть ее возможностей, скорее всего, покажется лишней человеку, желающему просто-напросто заплатить за телефон, а такие простые действия, как пополнение карточного счета, грозят в этой системе превратиться в китайскую головоломку. В отличие от "iBank", система требует установки дополнительного программного обеспечения, однако не требует использования дополнительных технических средств.

Система "Интернет Сервис Банк"

"Интернет Сервис Банк", разработка специалистов "Автобанка" , - единственная в нашем списке система третьего поколения. Еще важнее то, что эта система полностью ориентирована на потребности клиентов-физлиц, но есть нас с вами. Программисты "Автобанка" поняли, что обыватель, далекий от тонкостей банковского дела, совершенно равнодушен к "организации защищенного документооборота по безбумажной технологии", зато крайне заинтересаван в оплате коммунальных услуг и обмене валюты. Все это (а также мониторинг счетов в реальном времени, работа с депозитами, рублевые и валютные переводы, покупка/продажа ценных бумаг) реализуется в системе "Интернет Сервис Банк" с помощью простого и понятного любому неспециалисту интерфейса - всю черную работу система оставляет "за кадром". Эта система также использует технологию "тонкого" клиента, однако требует для работы использования дополнительного устройства - USB-ключа или адаптера TouchMemory, что, конечно, до определенной степени ограничивает мобильность пользователя.

Система "Интернет Банк-Клиент"

"Интернет Банк-клиент" - разработка компании "ИНИСТ". Так же, как и большинство систем в нашем списке, "Интернет Банк-Клиент" не имеет представления о коммунальных услугах и карточных счетах. Зато эта система не требует от клиента ни установки специального программного обеспечения, ни использования дополнительных аппаратных средств, и позволяет создавать шаблоны для наиболее частых платежей.

Система "Интернет-Банк"

Разработанная специалистами Банка Первое О.В.К. система "Интернет-Банк" , ориентирована на потребности как физических, так и юридических лиц - клиентов Банка. Система позволяет просматривать и контролировать текущие остатки по счетам, получать выписку за определенный период времени, просматривать и распечатывать дубликаты отправленных/полученных платежных поручений, вводить и отправлять платежные поручения с рублевых счетов, проводить договорные (коммунальные) платежи (услуга для физических лиц), осуществлять безналичную конвертацию средств по банковским счетам (услуга для физических лиц).

Система "Интернет-Банк" обладает простым и интуитивно понятным интерфейсом и использует технологию "тонкого" клиента, т.е. не требует установки дополнительного программного и аппаратного обеспечения на компьютер клиента. Для проведения простейших операций, таких, например, как получение информации об остатке на счетах, выписок по счету, достаточно знать код ПИН2, который можно получить вместе с банковской картой при открытии счета.

Для авторизации к прочим операциям в системе "Интернет-Банк" необходимо обратиться в Банк, и подписать соответствующий договор, после чего сотрудник Банка прямо в отделении проведет все необходимые операции и выдаст дополнительные средства подписи электронных документов.

Именно быстрота подключения к системе и удобство работы в ней выделяют "Интернет-Банк" Банка Первое О.В.К. из ряда подобных предложений прочих банков.

Система "Телебанк"

"Телебанк" - разработка компании "Степ ап", используемая Гута Банком. Это второй пример системы, ориентированной на потребности клиентов - физических лиц. Платежи, переводы, оплата коммунальных услуг, размещение средств на депозитах - все это названо своими именами и реализуется просто и логично. Для работы с "Телебанком" также не потребуется ничего, кроме браузера - и, пожалуй, по соотношению удобства, функциональной наполненности и требовательности к ресурсам это один из наиболее интересных вариантов для использования рядовым клиентом банка.

ЧаВо по Интернет-банкингу

Как работает система интернет-банкинга?

Клиент получает информацию о счетах и проведенных операциях, а также осуществляет операции непосредственно на сайте банка, предварительно пройдя идентификацию (Кто это?) и аутентификацию (А тот ли ты, за кого себя выдаешь?). Операции проводятся путем заполнения html-форм и подтверждения операции (подписание ЭЦП или подтверждение аналогом собственноручной подписи).

Какие услуги можно получить в системе?

Практически все те же, что и в отделении банка. За исключением операций с наличными и операций, связанных с проверкой документов (первоначальное открытие счета, получение кредита и.т.п.)

Какие платежи и с какой скоростью проводятся по системе?

В рублях и в иностранной валюте. Целый ряд платежей проводится в режиме онлайн - например, оплата сотовой связи.

Обязательно ли владеть пластиковой картой для того, чтобы пользоваться системой?

Не обязательно, но желательно.

Зачем нужны переменные коды и карта доступа? Почему нельзя обойтись одним паролем или кодовым словом?

Переменные коды и карты доступа страхуют клиента от вирусных программ - троянов и кейлоггеров.

Чем различаются системы интернет-банкинга в разных банках?

Системы различаются по количеству доступных операций, скорости обновления информации, степени "онлайновости". В Гута Банке, проведя операцию, клиент сразу увидит изменение по счетам. В некоторых банках действует правило "выписки" - то есть он увидит изменения в выписке по счету на следующий день. Также, например, в Гута Банке перевод со счета на карту и наоборот выполняется в онлайне, также в онлайне проводятся платежи между счетами в Телебанке и открытие вкладов. Основная тенденция - техническое развитие должно сопровождаться адекватным расширением и совершенствованием службы поддержки и контроля качества.

Литература

Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика. 2006
Висящев А. Вытеснит ли Интернет–банкинг филиальные сети?//Банковское дело в Москве. №8. 2006
Волчик А. Интернет-банкинг: тотальность и мгновенность//Банковское дело в Москве. №8. 2006
Гуманков К. Виртуальный банк – у кого лучше?//Финанс. №2. 2007
Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008
Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. М.: Вузовский учебник, 2009.
Разумов И. Интернет-банкинг: рейтинг услуг в России. www.cnews.ru www.cnews.ru

IT-прогресс избаловал человечество - без использования информационно-коммуникационных технологий сложно представить работу организаций и решение ежедневных задач обычного человека. Он, например, хочет удобно получать деньги и удобно их тратить. И желательно с использованием гаджета. Сложно сказать, что предопределило появление интернет-банкинга: потребность людей или предложения IT-специалистов, но система нашла своего потребителя.

Дистанционное банковское обслуживание

Система дистанционного банковского обслуживания - это совокупность услуг, которые учреждение готово предоставить удаленно, но по предварительно полученному распоряжению клиента. Дистанционное банковское обслуживание осуществляется через Всемирную паутину.

Расширение возможностей финансовых услуг через компьютеры и смартфоны связано с развитием информационных технологий. Чтобы сделать еще более доступными свои продукты, удобными и востребованными, учреждения все активнее используют электронные каналы в направлениях интернет- или телефонного банкинга.

Широкое распространение получила система интернет-банкинга благодаря удобству и набору услуг.

Что это такое?

Что такое интернет-банкинг? Это информационные технологии развиваются с высокой скоростью. Посмотрите, во что превратился телефон. IT проникли в сферу услуг: будь то государственные системы или коммерческие. Банковская сфера, как одна из самых «наполненных» потребителями и заинтересованная в привлечении клиентов, не стала исключением и активно начала внедрять информационно-коммуникационные технологии.

Интернет-банкинг - это система, созданная для удобства потребителей финансовых продуктов путем использования Интернета. Клиент может контролировать расходы и совершать финансовые операции круглосуточно.

Чтобы воспользоваться банкингом, нужен компьютер или смартфон и, конечно, Интернет.

Набор услуг

Классические услуги интернет-банкинга включают сервисы:

по оплате мобильной связи;
по оплате жилищно-коммунальных услуг;
погашения кредита любого банка, иногда - с комиссией;
по переводу платежей, в том числе клиентам стороннего банка - тоже потребуется заплатить комиссию;
по оплате интернет-покупок;
по оплате штрафов, пошлин, государственных и негосударственных услуг;
по контролю бюджета;
«копилка»;
«автоплатеж» - автоматический перевод определённой суммы, установленной пользователем, для погашения кредита, оплаты коммунальных услуг и т. д. (эта услуга легко подключается и реализуется в дальнейшем уже без участия пользователя; удобна для погашения регулярных платежей);
кредит - оставить заявку, а в некоторых банках и оформить удаленно;
вклад;
обезличенный металлический счет.

Ожидание и потребности

Установлено соотношение предложений сервисов банкинга и потребностей клиентов. Были определены четыре блока:

контроль;
свобода;
комфорт;
помощь.

По каждому из блоков выявлена степень активности использования сервисов интернет-банкинга. Больше всего пользователи ценят возможность контролировать счета. По 100 % активность при получении баланса и функция просмотра истории транзакций.

97 % обращаются к сервису «Оплата мобильной связи», 87 % через банкинг оплачивают коммунальные услуги и используют шаблоны платежей.

Для 80 % пользователей интернет-банкинг - это полезная площадка для перевода денег в другое учреждение. Функцию «Открытие вклада» используют 53 %. 43 % совершают платежи по расписанию через онлайн-банк.

20 % используют возможность установки платежных лимитов и оформления заявки на перевыпуск банковской карты.

Потребительский кредит через банкинг оформляют по ставке в 10 %. 3 % используют систему для накопления средств, то есть как копилку, без начисления процентов и бонусов.

Пока невостребованными остаются сервисы, помогающие определить бюджет отдельных категорий транзакций, а также аналитика расходов.

Преимущества интернет-банкинга

Система максимально удобна. Зайдя в свой "Личный кабинет", можно управлять счетами, пополнять и тратить, переводить и откладывать - производить операции в любой точке мира с доступом в Интернет, независимо от места нахождения получателя денежных средств.

Приемы выполнения операций просты и понятны, как и интерфейс.

Интернет-банкинг экономит время, позволяет круглосуточно контролировать счета и оперативно реагировать на сомнительные факторы.

Интернет-банкинг - это система оперативная и надежная. Деньги доходят до адресата быстро, несмотря на то, что интернет-платежи, как и переводы, совершаются дистанционно.

Безопасность интернет-банкинга

Используя систему, пользователь может оперативно заблокировать счета при подозрении на мошеннические действия.

Любое действие, совершенное в интернет-банкинге, начиная с информации о входе в "Личный кабинет", оформляется СМС-сообщением или электронным письмом. Система информирует оперативно и, как правило, сбоев не дает.

Уже на этапе подключения к интернет-банкингу начинается работа системы безопасности. Клиент получает идентификатор и пароль. Как правило, особенно при первичном входе в "Личный кабинет", защитный пароль выдает банк. Он приходит в СМС-сообщении - интернет-банкинг привязан к номеру телефона пользователя. Идентификатор выполняет функции защиты и учета клиента в системе.

Однако доверять ей без оглядки не стоит. Обычно, предостерегая пользователя о вероятности взлома "Личного кабинета", банк предоставляет памятку, следование которой снижает опасность.

Способы защиты от мошенников

Интернет-банкинг для физических лиц сопряжен с некоторыми опасностями. Банковские технологии совершенствуются, мошенники тоже изобретают продвинутые схемы воровства денег онлайн. Чтобы минимизировать эту вероятность, пользователям интернет-банкинга стоит воспользоваться советами:

Регулярно обновляйте антивирусные программы на всех устройствах, подключенных к интернет-банкингу: компьютер, планшет или смартфон.
Регулярно обновляйте операционную систему. Это легко сделать самостоятельно, без помощи программиста, просто скачав пакет обновлений из Интернета.
Следите за программами, которые устанавливаете, особенно через Интернет. Если недоступна лицензионная версия или её нет на сайте разработчиков, то лучше отказаться от установки. Будьте внимательны к флешкам, которые подключаете к своему компьютеру - они могут «скинуть» на ваш компьютер вредоносную программу.
Не открывайте ссылки, обещающие сенсационные новости или вознаграждение.
Храните от посторонних пин-код. Не вводите его, если вас попросит система интернет-банкинга. Банки никогда не выскажут такой просьбы, а мошенники, создающие сайты-дублеры, убедительно её формулируют.
Научитесь распознавать сайты-двойники. Платежные интернет-ресурсы имеют сертификат безопасности: протокол https://, выделенный зеленым цветом, а также значком «замочек».
При утере телефона с сим-картой или сим-карты как можно быстрее прикрепите к "Личному кабинету" новый номер и поменяйте данные аккаунта.
Чаще меняйте пароли интернет-банкинга.
Пароль вводите, используя экранную клавиатуру - её можно найти через строку поиска по кнопке «Пуск».

Как подключить интернет-банкинг

Онлайн-сервисы сегодня предоставляют почти все банки, и чтобы воспользоваться им, нужно стать их клиентом.

Для открытия интернет-банкинга потребуется:

Открыть счет в учреждении - достаточно счета карты.
Заключить договор в офисе о подключении услуги «Интернет-банкинг».
Используя логин и пароль войти в "Личный кабинет" на сайте банка.

Что предлагает «Альфа-банк»

Интернет-банкинг «Альфа-банка» - одна из продвинутых систем, обеспечивающая интернет-платежи в финансовом секторе.

В наборе сервиса - информирование о состоянии кредитных счетов по ипотеке, кредитным картам или автокредиту. Онлайн-переводы между своими счетами, на счет в другой банк или на депозит. При совершении валютного перевода средства автоматически конвертируются. Возможность особенно востребована клиентами, совершающими интернет-покупки в магазинах зарубежья.

Платежи - набор самых популярных направлений: мобильная связь, услуги ЖКХ, телевидение и так далее. Часто платеж сохраняется в виде шаблонов, содержащих номер счета и сумму, наподобие квитанции. Сумму в шаблонном платеже можно легко сменить непосредственно при совершении операции. Есть еще автоплатежи - автоматическое перечисление определенной суммы на "копилку", автоматическое пополнение счета мобильного телефона и так далее. Такой платеж осуществляется автоматически, в определенный день. Изменить данные или отменить перечисление средств можно в любой момент, кроме того, за какой-то период до совершения автоматического платежа система присылает оповещение.

Интернет-банкинг "Альфа-банка" дает возможность открыть вклад, причем с увеличенной процентной ставкой, а также оформить кредит. Через систему можно заказать выпуск новой карты или перевыпуск прежнего банковского пластика, а также получить виртуальную карту, удобную и совершенно безопасную для оплаты товара в Интернете. Предусмотрена возможность перевода между банком и основными платежными системами "Яндекс.Деньгами", WebMoney, "QIWI Кошельком", RBK Money и другими. Разработан сервис покупки страхового полиса и контроля за домашней бухгалтерией.

Дальнейшее развитие

Интернет-банкинг - это развитие. Как канал дистанционного управления интернет-платежами, система требует совершенствования: в расширении набора услуг, более четкой ориентированности на физических и юридических лиц, обеспечении высочайшего уровня безопасности и решении технических трудностей электронно-цифровой подписи.

Сегодня интернет-банкинг направлен на работу в комплексе платежных и торговых онлайн-систем, а также делает предложения трейдинга, например.

Есть востребованность корпоративных сервисов интернет-банкинга, но финучреждениям нужно снять вопросы безопасной работы с финансовой информацией и обеспечить защиту канала её передачи.

Наталия Гринченко

Банковский бизнес должен быть стабильным, надежным и привлекательным для клиентов, а значит, в большой степени консервативным. Но передовые технологии завоевывают достойное место и среди традиционных инструментов банковской деятельности. Из них можно выделить электронные банковские услуги, или E-banking (интернет-банкинг). Он позволяет осуществлять электронный доступ клиентов к банковским услугам, т.е. имея счет в банке, электронный ключ и компьютер с Web-доступом под рукой, клиент получает широкий спектр банковских услуг.

Именно создание всемирной паутины, или WWW (WorldWideWeb) в 1990-х годах дало импульс для развития интернет-технологий коммерческой направленности, или глобальной коммерциализации сети Интернет - интернет-банкинг, интернет-трейдинг, интернет-страхование, электронные расчеты в сегменте В2В…

Несмотря на то, что интернет-технологии появились в России позже, чем в странах ЕС и США, уже в 2001 году, по данным американского издания Computer Industry Almanac, Российская Федерация вошла в число первых 15 стран в мире по количеству пользователей Интернет. Минсвязи России прогнозирует увеличение до 26 млн. пользователей к 2010 году, сейчас же постоянными посетителями сети являются около 5 млн. российских граждан. В настоящее время около 10% активных пользователей сети Интернет являются клиентами интернет-магазинов, рост оборота интернет-торговли способствует развитию системы электронной оплаты товаров, работ, услуг, в том числе систем оказания электронных банковских услуг.

На сегодняшний день управление банковскими счетами с использованием сети Интернет является наиболее динамично развивающимся сегментом электронного банковского бизнеса. Различные системы интернет-банкинга могут выступать основой для ведения работ на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, поскольку эффективно обеспечивают проведение расчетов и контроль за порядком прохождения платежей.

По оценке инвестиционного банка JP Morgan, уровень проникновения интернет-банкинга возрос за 2000-2003 гг. с 8 до 22 % в странах Европейского союза и с 15 до 33% в США. Несмотря на такие впечатляющие показатели, значительный простор для экспансии сохраняется: в Германии доля онлайновых счетов составляет около 12%, в США и Великобритании - 6%, в Швеции - 31%.

По данным Всемирного банка, в последние два десятилетия XX века компьютерные мощности выросли в 10 тыс. раз, а телекоммуникационные издержки столь же сильно упали. Относительные размеры накладных расходов в интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных банках, а обработка Web-транзакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов. Так, издержки на проведение одной финансовой операции составляют в офисе $1,07, по почте - $0,73, по телефону - $0,35, через банкомат - $0,27, через Глобальную сеть - $0,10.

Расширение числа пользователей Интернета позволило российским банкам предложить клиентам электронные банковские услуги. Наиболее распространенные из них: Интернет-Клиент, Интернет-Банк, Банк++, Клиент-Банк. Эти системы предоставляют клиенту полноценный банковский сервис в режиме реального времени, предлагая защищенный доступ из любой точки планеты по сети Интернет к справочной и финансовой информации банка, работу с платежными документами, отправку этих документов через Интернет в банк, получение выписки из банка по счетам клиента за определенный период времени. Основной задачей при использовании е-банкинга является сохранение секретности передаваемой информации. Это обеспечивается использованием стандартных протоколов защищенного взаимодействия (SSL, TLS и т.п.), криптографических алгоритмов для дополнительной шифрации данных, механизма электронной цифровой подписи.

В настоящее время в России сформировались несколько моделей онлайнового банковского бизнеса:

Интернет-подразделение традиционного (офлайнового) банка, дополняющее сеть филиалов и телефонных центров;

Интернет-банк, учрежденный офлайновым банком в виде самостоятельного юридического лица со своей торговой маркой (в Германии такие банки называются директ-банками);
- Виртуальный банк (аналог Интернет-банка, организованный небанковской компанией - чаще всего страховой или технологической);
- Агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий Web-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг).

Наиболее распространенными являются первые две модели. Интернет-подразделение обычно используется для операций на внутреннем финансовом рынке, а интернет-банк - для выхода за границу, поскольку обеспечивает необходимую для зарубежной деятельности гибкость в использовании финансовых инструментов, установлении тарифов и отборе клиентов.

Все виды банковской деятельности, осуществляемые с использованием сети Интернет, можно разделить на основные и дополнительные.

К основным видам относятся:

Открытие и ведение банковских счетов;
- проведение безналичных расчетов по поручению физических и юридических лиц по их расчетам;
- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме.

К дополнительным:

Привлечение безналичных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- оказание информационных и консультационных услуг.

Интернет-банкинг может осуществляться через компьютер, имеющий Web-доступ, а также через мобильный телефон.

С помощью систем интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, оплачивать счета операторов сотовой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские расчеты, переводить средства по своим счетам и отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга предоставляет пользователям ряд преимуществ:

Экономия времени за счет исключения необходимости посещать банк лично;
- возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.п.
- осуществление контроля за операциями с использованием пластиковых карт.

Любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами.

Возможность работать со специальными карточными счетами позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на достаточно безопасном уровне - нужно лишь перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар на сайте. При этом будут доступны выписки по счету, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, за что и т.д.

Растущая популярность е-банкинга в Российской Федерации лишний раз подтверждает наличие устойчивого и платежеспособного спроса на этот новый вид банковских услуг.

Высокий интерес к е-банкингу обусловлен прежде всего более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, онлайн-банки большинства зарубежных стран изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие ставки по депозитам.

Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы - постепенное снижение тарифов по основным банковским операциям. На сегодняшний день российские кредитные организации не уступают банковским организациям зарубежных стран в освоении и скорости внедрения самых современных финансовых технологий. По результатам мониторинга рынка финансовых интернет-услуг, проведенного российской компанией "Интернет Маркетинг", наибольшее распространение имеют разработки компаний "Банк"с Софт Системс", БИФИТ, ИНИСТ.

Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона, подразделяется на WAP-банкинг и SMS-банкинг.

WAP-банкинг представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением. На сегодня банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, придется подключиться к системе е-банкинга.

Вместе с тем следует заметить, что российские компании мобильной связи, предлагая своим клиентам мобильные телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернет. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона просматривать остаток денежных средств на счете и список последних операций. В настоящее время для обеспечения безопасности платежей в системах WAP-банкинга ряд банков прибегают к кодированию расчетов - оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. При проведении какой-либо из операций пользователю достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую транзакцию. При этом комиссия за операции по счету банком не взимается.

Другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является SMS-банкинг. При помощи SMS-сообщений клиенту доступна вся информация о состоянии расчетных счетов, а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.

Не секрет, что в Интернете можно жить месяцами, а если не вдаваться в крайности, то достаточно воспользоваться преимуществами, которые дает "паутина", будь то поиск работы, покупки в интернет-магазине, получение справочной информации или просто общение. В любом случае, неплохо иметь материальное подспорье в виде электронной наличности.

Услуга интернет-банкинга (или онлайн-банкинга) стала доступна для клиентов банков не так давно (не прошло и 20 лет с момента её появления в России), но она уже стала повседневной нормой и неотъемлемой частью банковского сервиса. Если кредитное учреждение не сочло нужным предоставить своему клиенту такой функционал или реализовало его на недостаточно «высоком» уровне, то оно однозначно не выбьется в лидеры, а будет довольствоваться ролью аутсайдера банковского рынка. Рассмотрим, что такое интернет-банкинг, какими преимуществами обладает данная услуга, какие её возможности, как ей пользоваться, и почему её качественная реализация очень важна для банка?

Интернет-банкинг. Что это такое, и как им пользоваться?

Интернет-банкинг (от англ. internet-banking (online-banking) – банковские операции в интернете или в режиме онлайн) – это технология удалённого (дистанционного) банковского обслуживания, которая позволяет клиенту банка получать доступ к своим счетам для их контроля и управления через интернет.

Сам доступ осуществляется с помощью любого современного интернет-браузера (приложения для просмотра веб-страниц), таким образом, клиент может находиться в любом месте (городе, стране), и при наличии компьютера или мобильного телефона с наличием доступа к всемирной сети, управлять своими счетами без посещения отделения банка – достаточно перейти на определённую веб-страницу и вы попадёте в интернет-банк (далее ИБ) вашего кредитного учреждения (он может также называться Личным кабинетом клиента).

Обратите внимание! Переходить в ИБ вашего банка необходимо только по ссылке с официального сайта компании, иначе вы можете попасть на мошеннический сайт, цель которого получение логина и пароля, и кража средств с ваших счетов. Это к вопросу о безопасности услуги, о чем мы ещё поговорим.

Возможности интернет-банкинга

В настоящее время у клиентов появилась возможность получить практически полный спектр банковских услуг без посещения офиса, что удобно не только самому клиенту, но и выгодно банку – значительно уменьшаются расходы на обслуживание клиента в отделении (налицо экономия времени операционно-кассовых работников и других ресурсов).

Давайте посмотрим, какие возможности даёт доступ в современный интернет-банк:

Отслеживание приходных и расходных операций по всем картам и счетам (получение выписки по счёту). Кстати, получение выписки в отделении – в основном платная услуга, а в ИБ это всегда бесплатно. Контроль баланса счётов (остатка средств на них) – самая распространённая операция в ИБ;
Открытие (в том числе перевыпуск, самостоятельная блокировка) карт (с последующей доставкой их курьером (почтой) или посещением офиса, чтобы забрать готовый пластик с выполнением минимальных формальностей), открытие депозитов (вкладов) в онлайн-режиме, заявка на кредит с перечислением средств на карточный счёт. Закрыть упомянутые банковские продукты можно, как правило, также в удалённом режиме.;
Осуществление переводов между собственными счетами и на карты (счета) третьих лиц как в своём, так и в другом банке, включая отправку денег за границу;
Конвертация валют;
Оплата коммунальных услуг, мобильного телефона, интернета, телевидения, штрафов, пошлин и т.д. В общем случае – возможность оплатить услуги широкого спектра компаний;
Погашение платежей по текущим кредитам (и пополнение своих счетов: карт, вкладов) – со своих карточек или других счетов, или с карт других банков;
Предоставление информации по различных банковским услугам (тарифы, условия использования и пр.). Сюда же добавим рекламную целевую информацию, которую банк может довести до каждого клиента индивидуально, например, предложение кредита по сниженным ставкам или кредитной карты с предодобренным кредитным лимитом.
Возможность управлять настройками, непосредственно влияющими на безопасность: лимиты по операциям снятия или перевода, изменения логина и пароля, смена ПИН-кода, и т.д.
Дополнительные услуги: заказ вашей кредитной истории, автоплатежи, управление финансами, при подключенной бонусной программе клиенту могут быть доступны такие возможности, как: просмотр бонусов, их конвертация в реальные деньги (иногда бонусы возвращаются «живыми» деньгами – так называемый кэшбэк) и прочие полезные опции (всё зависит от конкретного ИБ).

Если человек попробовал возможности ИБ, то он вряд ли пойдёт к терминалу для того чтобы оплатить коммунальные услуги или перечислить платёж в школу или садик за своего ребёнка – всё это можно сделать, рядом с вашим компьютером в удобной обстановке. Именно поэтому интернет-банк является обязательной составляющей клиентского обслуживания современного кредитного учреждения.

Как зарегистрироваться в интернет-банке?

Все преимущества удалённого банковского обслуживания может получить конкретного кредитного учреждения. К примеру, для удобного погашения платежей по оформляемому кредиту (в терминале) вам могут выдать бесплатную дебетовую карточку, которая к тому же позволит вам зарегистрироваться в ИБ и контролировать баланс своего счёта.

Для начала клиенту необходимо зарегистрироваться в интернет-банке, получив логин и пароль. Возможны два способа регистрации:

Выдача пары логин-пароль банковским сотрудником в отделении при получении карты (их, как правило, можно впоследствии поменять);
Самостоятельная онлайн-регистрация на сайте банка. С клиента потребуется ввести номер платёжной карточки, и, возможно, другую информацию (паспортные данные, кодовое слово), после чего банк вышлет на ваш сотовый телефон подтверждающее смс-сообщение (его необходимо ввести в соответствующем поле на сайте) и после успешной проверки вам придёт логин и пароль от личного кабинета.

Обратите внимание! Перед регистрацией номер вашего сотового должен быть привязан к вашей карточке – это обычно делается при оформлении карточки в банковском офисе. Поэтому так важно верно указать личный мобильный номер, иначе работа с личным кабинетом будет невозможна.

Безопасность при работе в личном кабинете клиента

Безопасности работы с интернет-банком уделяется немало внимания. Еще на этапе входа в ИБ предусматривается дополнительная ступень идентификации клиента – на привязанный к карте телефон отправляется смс-сообщение с одноразовым паролем (технология 3D Secure). Таким образом, злоумышленник не сможет получить доступ к вашим счетам, не имея на руках вашего мобильника.

В ряде банков вход в ИБ реализован без дополнительной ступени идентификации, например, у Росгосстрахбанка (на момент написания статьи). Это не очень хорошо, но зато вам придётся хорошенько «попотеть», чтобы получить логин с паролем в этом учреждении. Дело в том, что после онлайн-регистрации на странице ИБ вы получаете эти реквизиты для входа, но ваша учетная запись тут же блокируется. Её необходимо разблокировать по звонку в службу поддержки, где вам придётся ответить на множество вопросов банковскому сотруднику, и только после этого вам активируют доступ в ИБ.

В общем, берегите как зеницу ока ваш телефон, логин, пароль и саму карточку (её реквизиты). Как видите, ответственность за сохранность средств клиента лежит не только на банке, но и на самом клиенте – поэтому надо строго следовать .

И ещё раз повторимся – заходите в ваш личный кабинет только с официального сайта кредитной организации, и если вы твёрдо уверены в правильности ссылки.

Преимущества банкинга в режиме онлайн

Некоторые люди, особенно старшего поколения, до сих пор страшатся финансовых операций через интернет. Отказываясь от столь удобного сервиса как онлайн-банкинг, они остаются в стороне от его достоинств, к которым можно отнести:

круглосуточный доступ к своим счетам;
доступ с любого компьютера с интернет-доступом;
удобный контроль поступлений и расходов по картам;
возможность совершения всех необходимых платежей, не вставая с дивана, что приводит к существенной экономии времени.

Вопрос о том, как пользоваться интернет-банкингом, можно задать специалисту в отделении банка либо попросить распечатанную инструкцию. Откровенно говоря, с такой просьбой обращаются редко, т.к. интерфейс личного кабинета обычно понятен на интуитивном уровне. Кстати, тот же Сбербанк предлагает один из самых удобных ИБ, а личный кабинет у банка Тинькофф, который специализируется на удалённом обслуживании клиентов (у него нет отделений, кроме центрального – в Москве) считается одним из самых лучших, наряду с мобильным приложением – а как же иначе, ведь по сути, это основной канал взаимодействия с клиентом.

Отметим также высокий уровень безопасности операций через личный кабинет онлайн-банка: без кода подтверждения в СМС на ваш номер практически любые операции не могут быть произведены (за исключением переводов средств между своими счетами).

За пользование интернет-банкингом не взимается комиссия, однако банком могут быть предусмотрены комиссии при выполнении определённых операций, с которыми можно ознакомиться в тарифах (как правило, размер комиссии будет указан непосредственно перед операцией). В то же время банк стимулирует активное использование сервиса сниженной стоимостью операций по сравнению с аналогичными операциями в отделении. Более дешёвые операции в онлайн – это ещё одно важное преимущество интернет-банка. Простой пример: в ИБ некоторых банков можно делать бесплатный перевод со своей карты на карту другого банка или бесплатно переводить средства на счета в любом другом кредитном учреждении. Такие возможности есть, например, в банке Тинькофф.

Тот, кто уже освоил услугу банкинга в онлайн-режиме, вряд ли пожелает вернуться к привычным очередям и суете. Интернет-банкинг – современный способ управлять собственными финансами без головной боли и беготни, но при этом не стоит забывать о правилах безопасности.